彩票计划软件- 退休老两口要给孙女攒10万学费

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方案定制

理财案例 市民侯先生65岁,与老伴陈女士已退休在家。侯先生退休金有5500元,老伴的退休金为3200元,两人闲余资金8万元买了国债。未来5年内计划给孙女积攒10万元上大学的费用,也想每年花费3万元外出旅游度假两次,请问理财师如何规划投资方案。

退休老两口应投保意外险

侯先生和老伴均已退休,每月退休金有一定节余,但相对不算多。目前身体相对康健,有旅游计划,疼爱孙女,希望为孙女积攒出大学费用。老两口想过品质生活的话,每月支出需要约6000元。随着年龄增长,身体变化和意外情况易使支出逐渐增加。

通过对侯先生家庭财务情况的诊断,可以看出夫妇二人月收入尚可;当前家庭储蓄仅有国债8万元,投资较为单一,投资回报率不足;保险方面,未进行配置,风险保障不足。结合当前家庭的理财目标和侯先生夫妇未来可能面临的风险问题,提出如下建议:

1、预留紧急备用金。考虑到侯先生夫妇希望尽量保持养老生活品质,建议每月可将70%退休金用于日常生活及消费,预留月支出3倍(1.8万元)作为紧急备用金,可购买活期理财产品,便于应对突发事件所需。

2、增强风险保障。侯先生夫妇退休,除了应有的基本医疗保险外无其他任何保障。随着年龄增加和外出旅游需要,出现身体疾病和意外事故的风险提高。建议增加青岛市普惠型商业健康补充保险“琴岛e保”(保费139元/年·人)和老人专享的意外险,以消费型保险为主,降低保费压力,预计年保费0.3万元,通过年节余支付。

3、提升资产收益率。家中仅有的8万元储蓄已办理国债。考虑到侯先生夫妇年纪大,风险承受能力较弱,又考虑到单一投资收益相对较低,建议将每月结存(0.27万元)放入活期理财,可按年积累,办理银行中长期理财、债券型基金,以提高收益。一年积累额约3.24万元,五年可达到16.2万元,能够满足五年后给孙女准备10万元教育金的需求。

4、准备专款专用养老金。考虑到老人年迈用钱的不确定性,建议侯先生夫妇在实现上述理财目标后,建立专款专用的养老金账户,购买银行中短期理财产品,既保证流动性,又有增值收益,为幸福养老生活增加保障。

每月基金定投可增厚收益

退休老两口开销较少,拟每月计划生活费3700元,节余5000元。建议采取如下理财方案:

教育金方面,10万元教育金为5年后一次性支出,持有的8万元国债,以目前年利率3.57%计算,5年后本息共94280元。因为有明确使用用途,所以以此为目标的投资需要在保证本金安全的基础上,达到预期收益,流动性要求低。可以使用首月工资节余5000元,购买5年期万能型趸交保险,保底年化收益率3%,5年后到期保底收益750元,本息共5750元。国债与万能险保险相加共100030元,用于给付孙女上大学用的学费。

旅游金方面,每年两次出行计划,假设年中、年末各一次,每次预算15000元,则平均每月需存2500元。该笔投资亦对收益要求不高,对本金保障要求较高,对流动性有一定需要。首月节余5000元全缴保费,所以次月5000元可做短期结构性存款,从第3个月开始每月节余的2500元,以7月初到期为要求设置存续期限,配置结构性存款或现金管理类产品。这样每半年可存下15000多元旅游专项资金,用于满足每年出游两次的需求。

闲置资金规划方面,自第3月起,每月另有节余2500元,对安全性与流动性要求并不高,可配置长期投资,推荐每月基金定投,优化投资结构,增厚整个投资组合的收益。

每月节余金额可灵活调整,首月尽量满足5000元投保需要,优先解决教育金问题。满足教育金这一目的投资,期限固定且时间长,收益要求明确,越早配置越合适。之后每月节余资金优先满足出游目的,多余资金用于基金定投即可。

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