计划软件哪个好用-现在换成美元存起来还是直接存人民币

计划软件哪个好用-现在换成美元存起来还是直接存人民币

近日,有网友留言说:人民币的低风险理财收益可以达到4-5%,美元的理财一般在1%左右,三年下来收益差可达到10%左右。在目前中国短期内不允许汇率大幅波动下,那么我是否应该把美元换成人民币进行理财?我是继续把美元存起来还是直接存人民币,哪个更合算,安全更高呢?

其实当你的强流动性资产规模达上千万时,才需要考虑这个问题。现在换美元有外汇管制问题,更重要的是:银行端个人业务都会收取较高手续费,这就进一步限制你的资产流动性。

一个做海外资产配置的朋友对我说,现在还是有很多中产阶级喜欢在海外配置美元与美元资产,我只能无语,惯性思维很要命,这个世界大多数人永远是被收割被剪羊毛的对象。

一、现象:大多数人买美元存美元,是由于没有什么投资渠道

毫无疑问,美元毕竟是国际主要流通货币,地位不用多说,但你可以跟根据自己的需求看是否要换。具体分为如下:

一是否有换美元的刚需?比如说,经常出国旅游或者有子女在美国读书,如果有,则可以换。

而是买美元有两个目的。买卖美元资产挣钱和避险。如果你有长期的资金而且是有美元资产的投资能力,那你可以跟根据自己的资产配比,换多少都可以。

三是出于避险目的。汇率对上亿元的资金才有实际影响,现金资产超过1000万元的,建议可以配置20%左右的美元资产,如果现金资产没,超过1000万元的,压根没有必要配置什么美元资产。

梳理完需求后,我们会看道:大多数人买了美元是由于没有什么投资渠道,最后都是趴在账上吃点利息,而美元的存款利率非常低,1%左右,扣除管理费、手续费,还有在银行买汇时候的差价等等费用,折腾到最后也可能是赚了点汇率,但是最后赔了利率。

如果赶上年底和其它特殊时间,国内年化4%左右收益的银行理财,基本上可以帮你挽回在汇率上的损失,当然如果你的资金量在100万,够合格投资者的标准,还是能找到不少比较安全的、年化收益率能到8%的这种理财产品。

如果你能够承受一定的风险,当前也是非常好地参与定增产品的时机,中国的A股有这样一个规律,在3000点下方时,定增产品盈利的概率超过80%。多下功夫,研究一下国内的理财,基本上都是能够帮你挽回在汇率上的这些损失。

二、比比看:人民币存款和美元存款,哪个收益更高呢?

先来看看人民币存款:以中国银行二年定期存款利率2.25%计算,10万元定存两年的利息为4500元,本息合计10.45万元人民币。

再来看看美元存款:同样是10万元人民币,以6.8398:1的汇率和美元二年定期存款利率0.75%计算,两年后所得利息为219.3美元,本息合计约14840美元。

由于汇率是浮动的,两者二年定期存款期满后,会出现两个结果:

1、如果以美元兑人民币1:7.1的汇率计算,14840美元折合人民币约10.54万元。

2、如果仍然以6.8398的汇率计算,最终折合人民币约10.15万元。

然后当定期存款期满后:

1、若美元出现升值现象,最终收益除了存款利息外还要加上美元升值所带来的增值收益,有可能会高于人民币存款。

2、若美元出现贬值现象,如二年后人民币升值到6.6.那么14840美元折合人民币仅为9.8万元。

去年全球资本市场暴跌,美联储采取零利率和无底线宽松政策,美国M2增速由2021年2月的6.81%增至8月历史高位的23.23%;美元指数由5月中的100左右降至8月底约92.贬值到约8%,预计到2022年底前美联储将维持现有的货币宽松政策。

可见,存美元需要考虑未来浮动汇率,如果没有实际用途,存人民币会更平稳一些。

三、人民币红利:说到汇率大波动,中国短期是不允许的

要知道,中国堪称是世界外汇管制最严格的国家之一,除了外汇管制,还有资本管制。现在你去银行换5000美元以上都非常困难,更不要说100万人民币了,100万人民币对应的是15万美元,远远超过了我国目前允许的额度。

所以,正常渠道把100万人民币换成美元,很难得。如果你通过非正常渠道,那么你会损失很大一笔汇率费用,如果正常是1:7.那你通过其他渠道换汇,很有可能实际汇率要到8甚至超过8100万人民币,一个点就是1万元,一来一去两边叠加就是2万元(如果还要换回来的话),因此,你要换汇其实是不划算的。

此外,如果你有几千万资金,想要分散风险,并可以承担一定的汇率损失,那也不是不能考虑这个选项。但如果100万是你资产的大部分甚至全部,那就没有必要了。如果担心拿在手里贬值,完全可以寻找合适的标的进行适当的投资。

也就是说,一般家庭几百万上千万的流动资产 并没有足够的理由去做外币资产的配置,当然也不是不能做,如果有更方便的方式,也可以利用远期合约去做资产的对冲本币的贬值。

可是,对于大部分人的日常生活而言,汇率的波动还不太会严重影响生活质量,不过这也依赖于金融系统的传导。所以我认为,在你的流动性资产没有达到一定规模的时候,跑嬴通胀才是必选项。

当然,万一你就是想换美元呢,这也没有问题,货币的变动顺应于经济周期,美元的几次QE和紧缩周期以及日元的QQE等,你在低估的时候换入,高估的时候换出即可,这也不是普通人都能做到的。

综合以上,我有以下有三个关于美元的建议:

1、已经持有美元资产的人,不要拿着美元现金放在保险柜里,因为对美元本身而言,美元也是在持续贬值的。

2、你持有的美元资产尽量不要存在国内的银行,因为你换美元的目的是为了规避风险,假设极端风险一旦来临,外汇储备耗尽,政府也会冻结这些美元,那就起不到规避风险的目的。

3、如果你已经持有美元,有投资需求,一定要根据自己的风险承受能力及投资能力,才能做一些美元资产的投资。反观当下,全球疫情冲击下,国内经济亮眼,加上汇率管控不允许大波动,人民币持续增值的红利,是值得拥有的。

最后的话:一个国家的主权货币短期内会受到央行货币政策的影响,但是从长期趋势来看,决定货币的走势还是这个国家的国运。

其实美元指数的长期走势,本质上就是代表了美国的国运走势。从1985年开始,美国国运是一直在走下坡路的。人类历史上从来就没有长盛不衰的世界帝国:从18世纪到20世纪,英国做了200年老大;从20世纪到21世纪,美国做了100年老大;未来美国必将走向衰落,老大该换人了。

我再说点接地气的话,美联储发行美元是要美国政府用国债抵押,今年新冠疫情冲击,现在美国国债已经膨胀到27万亿美元而且不断增加,未来这些天文数字的债务会是谁来买单?当然是美元持有者来买单。

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